Некоммерческая корпоративная организация Ассоциация Микрофинансовых организаций «Сибирь» Email: info@amsiberia.ru Телефон:8-(495)-205-62-60

О правовых последствиях обращения взыскания на принадлежащий гражданину предмет ипотеки


19 июня 2019

На сайте Банка России размещено Информационное письмо от 17.06.2019 № ИН-06-59/50 "Информационное письмо о правовых последствиях обращения взыскания на принадлежащий гражданину предмет ипотеки".

Банк России в рамках мероприятий по осуществлению поведенческого надзора за деятельностью финансовых организаций провел анализ процедур взыскания задолженности по кредитным договорам (договорам займа), которые заключены с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой (далее – договоры потребительского кредита (займа), обеспеченные ипотекой), и по итогам проведенного анализа выявил несоблюдение кредиторами положений законов.

В связи с этим Банк России рекомендует:

  • проанализировать имеющиеся на балансе обязательства заемщиков – физических лиц по договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой, по которым состоялось обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество, с целью выявления нарушений пункта 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ (в том числе в редакции, действовавшей до 25.07.2014);

  • при выявлении нарушений пункта 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ – прекратить взыскание задолженности по соответствующим потребительским кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, рассмотреть возможность возврата заемщикам денежных средств, взысканных кредитором после даты возникновения обстоятельств, указанных в пункте 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ (в том числе в редакции, действовавшей до 25.07.2014), исправить кредитные истории физических лиц, направив соответствующие сведения в бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

  • довести до сотрудников и иных лиц, непосредственно осуществляющих взыскание просроченной задолженности по договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой, от имени и (или) в интересах кредиторов, информацию о положениях пункта 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ (в том числе в редакции, действовавшей до 25.07.2014) и указать на необходимость руководствоваться этими положениями в своей работе.

Кроме того, Банк России отмечает наличие иных подходов, применяемых кредиторами при обращении взыскания на недвижимое имущество, выступающее предметом залога по договорам потребительского кредита (займа). В частности, ряд кредиторов завершают процедуры взыскания остатка задолженности по договорам потребительского кредита (займа), обеспеченным ипотекой, после прекращения права собственности залогодателя на предмет ипотеки, произошедшего в результате обращения взыскания, даже в случаях, когда исходя из положений законодательства Российской Федерации обязательства заемщика – гражданина перед кредитором не являются прекращенными.

Банк России рассматривает такие действия отдельных кредиторов в качестве наилучшей практики и предлагает всем кредиторам принять во
внимание указанную практику , рассмотрев возможность завершения процедуры взыскания остатка задолженности граждан по потребительским кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, при прекращении права собственности залогодателя на предмет ипотеки в результате обращения взыскания, несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми пункт 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ связывает прекращение обязательств.